tiistai 12. syyskuuta 2017

Mitä jäi kesästä käteen ja mitä odottaa syksyltä?

Kesä on ei nyt ihan tehnyt tehtäväänsä... Vaikka lomaa oli niin ei ainakaan kelien puolesta miellyttävät kirjoittaa, joten tuli varattua matka Mykonoksen saarelle Kreikkaan, jonne on viikon päästä lähtö. 9 yötä 30 asteen paahteessa varmasti korvannee tuon hyvän kreikkalaisen ruoan kera.

Kesä oli kuitenkin kesä ja vaikka taivas ei ollut kirkas, niin mieli oli kuitenkin ja tehtyä tuli sitä sun tätä, enimmäkseen sitä. Kavereita valui ja tuli itsekin valuttua ympäri Suomea ihan Etelä-Lappia myöten. Kesäkiloja kertyi tänä vuonna vain kolmen kilon verran, joka lähtee parissa viikossa. Luultavasti kilon verran ainakin jo ropissut pois!

keskiviikko 22. maaliskuuta 2017

Pikalaina - vihollinen vai frendi?

Pikalainoja on parjattu, haukuttu, lytätty ja niin edelleen - ja hemmetin pitkään vieläpä. Onko pikalaina kuitenkin ainainen paha? Onko kukaan koskaan hyötynyt pikalainasta? Näitä asioita käsittelin tässä vuoden ensimmäisessä blogikirjoituksessa. (Tiedän, en ole ahkera blogaaja, mutta kukaan ei ole täydellinen ja aina voi parantaa!)

Pikalaina on usein viimeinen köysi, johon velallinen tarttuu epätoivossaan.

Ihmisten on tapana muistaa aina ne "pahat" ja "negatiiviset" asiat ja positiiviset asiat sivuutetaan helposti. Pikalainat on mielletty mediassa kaiken pahan aluksi ja juureksi luottotietohäiriömerkinnöille. Tällä hetkellä Suomessa on niitä jo varmasti tällä hetkellä 390 000 - 400 000 välillä, jos seuraamme tätä epätoivottaa trendiä ja sen kaavaa. Luin loppuvuodesta, että merkintöjä olisi 375 000 kappaletta jostain Pikalainaa.org uutisesta. En tiedä lähteen absoluuttista paikkansapitävyyttä, mutta oli poimittu kuitenkin Tilastokeskuksesta tuo lukema, joten se riittää.

Joka tapauksessa monet ajattelevat, että pelkästään pikalainat olisivat näiden aiheuttajana. Tämä ei pidä paikkansa ja myös muilla luotoilla (kulutusluotot, pankkilainat) ja asuntolainat ovat näissä suuressa roolissa. Itse asiassa pikalaina on vasta se viimeinen oljenkorsi, johon velallinen sitten viimein turvautuu, kun muuten talous näyttää vievän konkurssiin ja mikään ei auta. Iso osa vielä todistaa tämän varsin hyvin, mutta epätoivon partaalla helposti tekee epätoivoisia ja impulsiivisia asioita. Tästä siis tiivistelmä: Pikalaina ei pelkästään aiheuta näitä häiriöitä, vaan suurin osa ongelmien juurista on lähtöisin muista luotoista.


Pikalainasta voi olla myös hyötyä

Niin moni on kuitenkin ihan aidosti ja oikeasti hyötynyt pikalainoista. Tiesitkö, että suurin osa hyödyntää ilmaisia pikalainoja tai kilpailuttaa itselleen pienikorkoisen sellaisen ja maksaa sen sitten tunnollisesti pois, kun eräpäivä on lähellä? Näin tekee vastuullinen ihminen, joka ei ole joutunut maksuhäiriömerkintöjen riivaamaksi. Niin moni perhe ja yksin taloudessa elävä on aidosti hyötynyt pienestä vipistä tiukan paikan tullen. Välillä taloutta on vaikea pitää tasapainossa, kun ne yllättävät skenaariot ilmestyvät ja ottavat ylivallan, niin että kaikki koko tilillä oleva kassa menee sinne.

Kyllä varmasti ymmärrätte, että pesukone voi hajota, auto voi vaatia korjausta tai jopa uuden auton hankinta pienellä 1000 - 3000 euron lainalla voi olla aiheellista jossain tapauksissa. Jos esimerkiksi työpaikka edellyttää autoa tai muuten ei tule mistään mitään. Syitä on lukuisia ja monia, useimmat niistä ovat ihan fiksuja ja perusteltuja. Vippiä ei tulisi kuitenkaan koskaan ottaa kulutukseen, harrastuksiin tai lomamatkoihin. Ne rahat on kirjoittajan mielestä itse ansaittava ja napattava säästöistä. Nämä eivät ole arjen yllätyskuluja!

maanantai 12. joulukuuta 2016

Mitä pukinkonttiin laitetaan? Rahaa olisi tietenkin ihan kiva saada ensteks..

Joulu tulee ja kolkuttaa kovaa. Normaali ja rauhallinen arki alkaa pikkuhiljan muuttumaan joulustressiksi. Lahjoja pitäisi ostaa ja koristellakin pitäisi. Rahatilanne on kuitenkin niukka, kuulostaako tutulta? Onko säästöt päässyt taas huventumaan ennen aikojaan vai onnistuitko kerryttämään rahaa säästöön vuoden aikana lainkaan? Ei hätää, monella meistä on rahat tiukalla ja säästöt näyttävät miinusmerkkisiltä, ei ole kuin tyhjää, josta on paha nyhtää.

Joulu on aina perinteisesti oikea rahasyöppö ja monet joutuvat ottamaan pienen förstkotin, jotta joulu saadaan hoidettua asianmukaisesti ja lapset (ja tietenkin myös aikuiset) pysyvät tyytyväisinä. Mistä lainaa jouluksi, jos pikavippi ei huvita?

Kun kerron seuraavan asian, niin luulenpa, että johan ihmeessä alkaa huvittamaan, sillä pikavippiä voi saada täysin ilman korkoa jopa kuukauden maksuajalla useamman tuhannen euron verran. Varoituksena: Jos kuitenkin venytät takaisinmaksua, niin kunnian kukko ei laula, tai laulaa, mutta todella kalliisti laulaa, koska korot voivat olla jopa 100 - 250 prosenttiyksikköä.

Jos kuitenkin joulu on pelastettu pienellä etukäteisluotolla, joka on kauniimpi sana, niin korottomat etukäteisluotot kannattaa hyödyntää tässä vaiheessa ja lapsille ei tarvitse kertoa, eikä tietenkään tontuille tai joulupukillekaan.


Joulua ei rahalla saa: Tämä kannattaa kuitenkin muistaa, että joulussa on tärkeintä yhdessäolo, eikä niinkään lahjat. Ymmärrettävää, että lapsille on pakko olla jotain, mutta aina jouluun ei tarvita hienointa viiniä ja viimeisen päälle joulupöytää. Ihan normaalistikin voi joulun viettää ilman pröystäilyjä. Tärkeintä on, että nauttii ja latailee akkuja - onhan joulun pyhät kuitenkin mukavia extralomapäiviä.

Hyvää joulua kaikille ja rauhallista uutta vuotta 2017!

Palataan taas blogittelun pariin, kun vuosiluvut ovat yhtä numeroa äveriäämmät.

torstai 18. elokuuta 2016

Mikä on oikea ratkaisu lainan suhteen - pankista, netistä vai yksityiseltä?

Lainaaminen pankista on kannattavampaa kuin nettilainat - vai onko ja millä hinnalla?


Onko pankista lainaaminen vähentynyt vai onko verkosta saatavien luottojen helppous vain nostanut niitä suuremmin esiin? Saako suomalainen enää edes pankista helposti esim. normaalia jousto- tai kulutusluottoa vai onko sen saaminen muuttunut mahdottomaksi tehtäväksi? Entäpä yksityiseltä lainaaminen eli paljon mediassa näkyvillä olleet "vertaisluotot"?

Jokainenhan tietää, että pankkilaina on melko usein edullisempi koroiltaan, kun netistä haettu pikalaina, tililuotto tai kulutusluotto. Pankista lainaaminen saattaa kuitenkin olla ikävän työläs operaatio ja useammalle meistä pankista ei edes myönnetä luottoa pankin toimesta kovien ehtojen vuoksi. Tästä syystä varmasti moni pyytää tarjouksena suoraan verkosta, netistä lainasta saa maksaa kovemman hinnan, mutta siinä on huomattavasti vähemmän epävarmuustekijöitä kuin pankkiluotossa. Nykyään arvostetaan helppoutta ja nopeutta - myös allekirjoittaneen täytyy myöntää kuuluvansa tähän "helppouskastiin", "nuori" kun kuitenkin luulen olevani, vaikka kohta ikälukemat alkavat jo apua, neloisella.

Nuoret (18-36 vuotiaat) suosivat verkkoluottoja.

Erityisesti nuoret, jotka elävät muutenkin digitaalisessa maailmassa, ovat selvästi enemmistö, joka lainaa suoraan verkosta edes miettimättä sen enempää muita mahdollisuuksia, (lue: pankkeja). Nuoret eli toisin sanoen 18-36 -vuotiaat työssäkäyvät ottavat pienet remonttiluotot ja kesälomalainat verkosta ja maksavat ne usein nopeasti takaisin, joten korkokustannukset jäävät varsin pieniksi. Tämä on ainoa oikea tapa ottaa ns. "pikavippiä" tai muuten voit joutua maksamaan itsesi puolikipeäksi. Tililuotossa/pikavipissä kun korko on aika armoton ja se nousee nopeasti, varsinkin jos lisälaina polttelee näppien alla ja sitä otetaan luottorajan ylärimaan asti.

"Uusi" lainamuoto: Vertaislainat.

Kolmas vaihtoehto lainalle on "uusi" lainamuoto eli vertaislaina, joka on itse asiassa täysin sama asia kun toiselta ihmiseltä lainaaminen, tosin tämä tapahtuu välikäden kautta. Vertaislainaamista eli ihmiseltä toiselle lainaamista on tapahtunut jo kenties kivikaudelta alkaen, silloin valuuttana tuskin oli kuitenkin eurokolikot. Joka tapauksessa tämä uudesti henkiin herätetty lainamuoto on nostanut suosiotaan sen helppouden takia ja näitä lainojahan voi saada aika kilpailukykyisesti hinnoiteltunakin.

Pankista lainaaminen ei asuntoluoton muodossa ole vähentynyt, mutta kun puhutaan kulutusluotoista ja joustoluotoista, 1000-8000€ luokassa, on tässä tapahtunut selvä käänne ja pankkien puoleen ei enää käännytä yhtä hanakasti. Suurin osa hakee pikaluottoa netistä tai nostaa luottokorttinsa luottorajaa tai mahdollisesti hakee kortin puhtaasti lainaa varten.

Jää vain nähtäväksi, kuinka pankkien asema tulee tässä muuttumaan, voiko pankista saada jatkossa helpommin lainaa vai tiukkeneeko linja yhä?

sunnuntai 8. toukokuuta 2016

Luotto mulle, luotto sulle - yhteishakijan kanssa lainaaminen

Luoton hakeminen tulee monelle vastaan jossain elämän vaiheessa, elämästä ei selviä lainatta kukaan. Se taitaa olla likimain selvää. Lainaaminen tarjoaa suomalaisille paljon uusia ulottuvuuksia ja olisi oikeastaan mielenkiintoista tietää, kuinka moni ylipäätään käyttää tutkimiseen aikaa. 

Osa ei saa lainaa, vaikka pienellä säädöllä luoton saamisen voi tehdä mahdolliseksi. Ei kannata heittää hansikkaita tiskiin, vaikka et saisi pankista lainaa. Nykyinen taloustilanne ei helpota asiaa ja nuorten on tosi vaikea saada lainaa pankista.

Netistä sen sijaan on mahdollista saada luottoa ja hakija voi päästä mataliin korkotasoihin kilpailuttamalla tarpeeksi ja olemalla kärsivällinen. Kun otat kilpailutukseen mukaan monta lainanvälittäjää, parannut mahdollisuuksiasi päästä solmimaan halvan lainasopimuksen. Yksi poppaskonsti mikä kannattaa hyödyntää, jos vain mahdollista on: Luoton hakeminen yhteishakijan kuten vaimon tai aviomiehen kanssa.


Luoton hakeminen yhteishakijan kanssa

luottoa yhteishakijan kanssa turvallisesti pienellä riskillä
Lainaamalla puolisosi kanssa pienennät riskit ja saatte talouteenne luottoa edullisemmalla korolla. Jos teillä on mahdollisuus ottaa yhteistä lainaa, kannattaa tähän mahdollisuuteen tarttua. 
Lainan hakemisesta on ollut paljon puhetta ja Talouteen.com ja monet muut tahot kuten pankit suosittelevat ja kannustavat lainanottajia ottamaan nimenomaan yhteishakijan kanssa lainaa. Tällä tavalla riskit pienentyvät, lainatarjoukset ovat edullisempi ja niitä saa useammasta pankista kuin yksin hakiessa. Jos sinulla on mahdollisuus hakea laina omiin ja puolisosi nimiin, niin se kannattaa!

Etuja, kun haette kulutusluottoa yhteishakijan kanssa:

1) Pienennätte riskiä, sillä lainasta huolehtii yhden henkilön sijaan kaksi henkilöä.
2) Valikoima on laajempi, sillä kaikki pankit ovat kiinnostuneita lähettämään teille tarjouksia, koska riskit ovat pankeille pienemmät, kun lainasta huolehtii kaksi henkilöä.
3) Saatte halvempia lainatarjouksia, koska pankit suorastaan haluavat tarjota teille lainaa (erityisesti jos yhteenlasketut tulot ovat hyvät)
4) Myönteisen lainapäätöksen saaminen helpottuu tuntuvasti.



Mitä riskejä on jos haen lainaa yhteishakijan kanssa?

Riskit ovat samat kuin yksinkin lainatessa, jos lainanlyhennyssuorituksia ei hoideta ajallaan, saattaa tästä tulla jatkoseuraamuksia riippuen millä vakavuusalueella liikutaan.

Jos maksut ovat myöhässä, selviää tästä pienellä maksumuistutuksella, mutta jos lainanlyhennys takkuaa tai loppuu täysin, ovat seuraamukset vakavat. Pahimmillaan voitte molemmat saada maksuhäiirömerkinnän.

Riskit ovat kuitenkin pienemmät, koska onhan teitä kaksi lyhentämässä luottoa. Jos toiselta lähtee työpaikka äkillisesti alta, lainan lyhentäminen ei välttämättä vaikeudu ainakaan merkittävästi välittömästi.

lauantai 12. maaliskuuta 2016

Digitalisaatio luotonannossa

Digitalisaatio näkyy vahvasti Suomen luottomarkkinoilla kun uusia nakkikioskeja aukeaa koko ajan, taustalla toimii kuitenkin samat tietyt yritykset, jotka availevat uusia luottovertailupalveluitaan.

On hassua nähdä, että nämä lainantarjoajat ikään kuin monistavat itseään, mutta toimiiko strategia? Mitä luultavammin kyllä, sillä ihmiset ovat todella siirtyneet nettiin ja älypuhelin sekä tablettikäyttö on räjähdysmäisessä kasvussa, yhä.

Pankeilta syödään kovaa vauhtia asiakkaita pois, koska suurpankkien kuten Nordean digitalisaatiosuunnitelmat etenevät hitaasti, ehkä kuitenkin varmasti? Jotain uutta sieltä on tulossa, mutta koska, parin vuoden päästä kenties? Joka tapauksessa pankkien, vakuutusyhtiöiden ja rahoituslaitosten digitalisaatiosuunnitelmat ovat tekemässä murrosta.

On hieman erikoista, että muutkaan pankit eivät ole reagoineet tähän ilmiöön niin vahvasti kuin voisi kuvitella, mutta miksi, resursseja pitäisi riittää enemmän kuin pienemmillä yksityislainatoimijoilla. Digitaalinen pankkiasiointi löytyy ja on löytynyt jo 1990-luvulta asti, mutta mihin siitä ollaan kehitytty?

Elämme hyvin mielenkiintoisia aikoja ja on vaikea nähdä millainen tilanne esimerkiksi 5-10 vuoden päästä on. Finanssiteknologia on uusi juttu ja se kehittyy nopeasti, mutta kuinka pian saamme nähdä konkreettisia muutoksia?

Se kuka ensimmäisenä keksii jotain mullistavaa, tulee näyttämään suunnan, investointipankit käyttävät suuria summia rahaa yrityshautumoihin ja vastikään myös Nordea laittoi sen vireelle, kuten linkittämästäni Kauppalehden uutisesta käy ilmi. 











keskiviikko 27. tammikuuta 2016

Nettirahoitus on vallannut Suomen kansan sydämet

Netin käyttö on lisääntynyt räjähdysmäisesti ja erityisesti mobiilikäyttäjät ovat yli triplaantuneet.

Tämä johtuu siitä, että älypuhelimia saa nykyään edullisesti, niiden käyttö on trendikästä ja hyödyllistä sekä teleoperaattorit tarjoavat vähintään 3G-yhteyden jokaiseen takapajulaan aina Ivaloa myöten.

Luonnollisesti tämä ilmiö näkyy myös mobiililainaajien määrässä, niin tablettilaitteilla kuin älypuhelimilla täytetään enemmän nettilainahakemuksia kuin koskaan.

Mitä hyötyä on joustavasta nettirahoituksesta?

  1. Täysin sähköinen ja usein asiointi onnistuu myös puhelimella mobiilisovelluksen avulla.
  2. Voit käyttää sitä mistä tahansa, kunhan olet verkkoyhteyden päässä.
  3. Voit hakea usein korotusta lainaasi simppelillä hakutoimenpiteellä, johon vaaditaan pari klikkausta.
  4. Palvelut tarjoavat usein helpon oman palvelun, johon voit kirjautua sisään yrityksen sivuilla, tätä kautta voit hoitaa lainan maksut ja eräpäivän siirrot ym. vaivattomasti
  5. Se ei katso aikaa, ei paikkaa, eikä edes kellon aikaa, vaikkakin Suomen lait puskevat tässä vastaan ja UUSIA lainoja ei saa myöntää klo 23-07 välillä.

Nämä 5 tekijää ovat syypäänä verkkoluototuksen räjähdysmäiseen kasvuun.

On ilmiselvää, miksi pankissa asioiminen ei enää maistu suomalaisille, pankkilainojen hinnat eivät ole enää merkittävästi alhaisemmat kuin yksityisrahoittajien kulutusluotot ja ihmisten aika on usein kortilla.

Netti on aina läsnä ja tietokoneelta on helppo naputtaa lainahakemus sisään, tämä on suuri mukavuustekijä, joka on vallannut suomalaisluotonhakijoiden sydämet ehkä jopa lopullisesti.

Onko pankeilla enää saumaa pysyä mukana kilpailussa? Niiden lainantarjoaminen kun ei ole todellakaan nykyaikaista ja mitään merkittäviä uudistuksia ei ole näköpiirissä, ainakaan Ålandsbankenilla eikä Nordealla (puoliksi ruotsalaispiruna minulla on kokemusta ja tietämystä vain näistä kahdesta).

En halua mustamaalata pankkeja, mutta tulevaisuuden näkymät eivät näytä kovinkaan hyvältä, varsinkin kun 12kk euriborikin alkaa puskemaan negatiivisia lukuja. Reagointi olisi paikallaan ja esimerkiksi pankkitunnuksilla lainaaminen voisi olla hyvä ase tähän.